Varför lånar man pengar?
···
Det bästa sättet att illustrera varför man skulle vilja ta ett lån är med ett praktiskt exempel.
Pelle är 25 år och jobbar som IT tekniker på ett väletablerat bolag. Han bor hemma hos sina föräldrar och funderar på att skaffa eget. Det finns några intressanta objekt på Hemnet men han är mycket överraskad över priserna. "Hur kan en två:a kosta 1,5 miljoner kronor?" Tänker han och drar en snabb kalkyl.
"Jag tjänar 20´000 kr/mån efter skatt och har utgifter för 10´000 kr/mån, vilket innebär att jag kan spara 10'000 kr/mån. Jag har jobbat i 4 år och kunnat spara 200'000 kr, inte dåligt! Men för att kunna köpa en två:a för 1,5 miljoner kr skulle jag behöva spara 10'000 kr i ... 130 månader?! Det är nästa i 11 år!! Jag pallar inte att bo hos mina föräldrar i 11 år till. Dessutom kommer jag då förmodligen vilja bo i hus, som kostar minst 3 miljoner, så det blir nästan 13 år till. Med tanken på hur bostadspriserna har utvecklats kommer jag garanterat inte kunna köpa varken en lägenhet om 11 år eller ett hus om 24 år..."
Pelle ger upp och går och hänger med sina kompisar. Max som är mäklare ser att Pelle är lite nere och frågar vad som händer. Pelle berättar situationen och Max kan inte undvika att skratta lite. "Men Pelle, du kan faktiskt ta ett lån för att köpa en lägenhet. Du kan gå till banken, visa din ekonomiska situation och objektet du är intresserad av att köpa och de kan hjälpa dig med upp till 85% av priset. Så du behöver spara ihop enbart 15%, vilket blir 225'000 kr för objektet du vill köpa. Banken står för resten." Pelles ögon började lysa igen. "Så du menar att jag inte behöver spara i 11 år? Att 3 månader räcker för att komma upp till 230'000 kr och kunna köpa lägenheten?". "Det stämmer!" svarar Max. "Men varför skulle banken göra det? Varför skulle de ge mig så mycket pengar och möjliggöra att jag kan köpa min lägenhet om tre månader och inte om 11 år?". "Det är en tjänst som bankerna erbjuder, och som vilken annan tjänst eller produkt som helst så finns det ett pris för det."
Ett lån är verkligen ett fantastiskt instrument som är designat för att göra en enda grej: att tidigarelägga konsumtion. När vi, som Pelle, vill köpa något som vi inte kan betala för just nu har vi bara två alternativ:
Första alternativet är att jobba först, tjäna pengar och spara tillräckligt mycket tills vi kan köpa det vi önskar. Andra alternativet är mer sofistikerat, vi tar ett lån först så att vi kan köpa det vi önskar direkt, nästa steg är att jobba för att kunna betala lånet. Man kan säga att ett lån är som en tidsmaskin som tillåter oss konsumera tidigare än vad vi annars kunde.
Pelles exempel skulle se ut så här:
Pelle kan låna pengar IDAG och köpa sin drömbostad istället för att behöva vänta i flera år. Smidigt va? Det finns såklart olika saker man kan låna till att köpa: bostäder, bilar, studier, resor, investeringar, osv. Vi tittar lite mer i detalj på det i nästa avsnitt.
Värdeutveckling och lån kvaliteter
···
Man kan säga att alla inköp vi gör har två olika typer av värden: ekonomiskt och personligt värde. Ekonomiskt värde kan mätas i kronor medans personligt värde varierar från individ till individ och är baserat på personliga värderingar.
Ekonomiskt värde
Ekonomiskt värde är synonym för pris. När vi köper en bil för 150'000 kr är ekonomiska värdet samma som priset och det kan utvecklas på tre olika sätt efter inköpet:
1. Värdeökning: Bilens värde kan öka, men det gör det sällan. Köper vi en oerhört special bil som vi tar mycket väl hand om finns det en chans att vi kan sälja den sedan för mer än inköpspriset.
Exempel på saker som i regel kan öka i värde efter inköp är investeringar. Vi köper rätt aktier så kan deras värde öka med tiden. En utbildning kan anses som en typ av investering också som med tiden kommer förhoppningsvis att genererar mer än vad det kostade. Fastigheter är ett annat exempel på tillgångar som kan värdemässigt utvecklas positivt.
2. Värdeneutralt: Bilens värde kan stanna konstant, men det händer sällan. Som i förra exemplet, skulle vi köpa rätt bil och behålla det i bra skick så kan det vara möjligt att sälja den sedan för samma pris.
Bostäder borde i regel behålla ungefär samma värde med tiden, eller till och med minska i värde. Den värdeminskning som sker på grund av slitage kompenseras med en värdeökning som sker när städer växer och bostäder som kanske var utanför stadskärnan ligger nu mer centralt och är därmed mer attraktiva. Den galna bostadsprisutvecklingen som vi har sett i Sverige är konsekvensen av att utbudet av bostäder (nyproduktion av hus och lägenheter) inte hänger med efterfrågan.
3. Värdeminskning: Bilens värde kommer nästan alltid att minska. Det sägs att bilar tappar 20% av värdet så fort de lämnar bilfirman. Efter 4-5 år har priset sjunkit ännu mer till 50% av inköpspriset och efter 20 år är bilen nästan inget värd.
De flesta produkterna som vi köper hamnar i denna kategori. Nästan allt vi köper kommer att vara värt 0 kr efter en viss tid. Värdeminskningen kommer att ske i olika hastigheter för olika produkter. En bil tar som sagt mer än 10 år att förlora allt sitt värde medans en tårtas värde försvinner så fort vi har ätit upp den, det går inte att sälja tårtan efter den har blivit konsumerad.
.png)
Personligt värde
Men är allt värde ekonomiskt? Nej. En Picasso tavla som är värd några hundra miljoner kronor för någon är inte värd någonting för någon annan. Den senaste IPhone kan vara värd att betala för för många människor, men inte för alla. Någon kan betala hur mycket som helst för en resa till Bali, medans någon annan inte ens kan tänka sig att åka dit. Varför är det så? Jo, därför att alla är olika. Alla har olika smaker, livssituationer, bakgrunder, intressen, värderingar, osv., som gör att vi värderar saker på olika sätt.
Det finns dock en kopplingen mellan ekonomiskt och personligt värde som är lika sant som tyngdlagen: om jag är villig att betala ett visst pris (ekonomiskt värde) för en produkt eller tjänst så är det för att jag tror att den är värd mer för mig (personligt värde) än priset som jag betalar. Annars hade jag aldrig köpt den. Till exempel, om jag är villig att betala 10'000 kr för en IPhone är det för att den är värd mer för mig än att ha 10'000 kr på bankkontot. För många, men inte för alla, är det värt och det är därför det går så bra för Apple.
Det personliga värdet är alltid större än det ekonomiska vid inköp, men det kan också utvecklas på olika sätt efter det:
1. Värdeökning: Vi åker till Bali med familjen och har en underbar upplevelse som är över våra förväntningar. Dessa minnen kommer att vara med oss för resten av livet och skapa flera fantastiska stunder. Det ekonomiska värdet efter resan är noll, vi kan inte sälja den till någon annan då den är förbrukad, men det personliga värdet har ökat markant i det här fallet.
2. Värdeneutralt: De flesta sakerna som vi köper hamnar i denna kategori. Vi köper något för ett visst pris då det personliga värdet är högre för oss än priset. Efter inköp så möter denna produkt eller tjänst våra förväntningar och värdet blir konstant.
3. Värdeminskning: Ibland köper vi något som inte alls möter våra förväntningar. Som alltid, så köper vi något som vi tror är värt mer för oss än vad vi betalar för, men efter inköp så visar det sig att priset var för högt för vad vi fick. Händer inte så ofta men det förekommer då och då. I det här fallet har det personliga värdet utvecklats negativt.
Värde och lån - lån kvaliteter
Saker blir lite mer komplicerade när vi börjar blanda in lån. Vad gäller personligt värde finns det ingen skillnad mellan att spara eller låna pengar och sedan köpa något. Det enda man måste tänka på när man lånar är att det kommer att kosta oss mer att göra det, vilket innebär att det ekonomiska värdet av att låna är högre än om vi hade sparat pengarna. Om det ekonomiska värdet är högre när vi lånar vill vi vara säkra på att det personliga värdet är tillräckligt stort.
.png)
Praktiska aspekter
···
De praktiska aspekterna kring ett lån är följande:
1. Bestämma hur mycket du vill låna och vad du ska göra med pengarna.
2. Fundera över din förmåga att kunna betala tillbaka lånet i framtiden. Var realistisk!
3. Hitta bästa alternativet som passar just dig. Se till att du vet exakt vilken ränta och amortering som gäller. Det är viktigt att du är medveten också om alla villkor som ingår i lånet.
4. Långivaren kommer vilja veta mer om dig. Det är sällan att någon lånar ut pengar utan att veta något om låntagaren. Vill de inte veta något om dig är det för att räntorna är förmodligen högre än vanligt.
5. Ansök och få dina pengar.
6. Efter det kommer fakturorna börja rulla in. Dels kommer du amortera ditt lån med du kommer även betala en hel del andra kostnader som ränta och administrativa avgifter.
7. Återbetala ditt lån. Se till att du betalar allt i god tid så att du inte hamnar i onödigt stressiga situationer.
Våra rekommendationer
···
